본문 바로가기
금융정보

[나만의 신용 점수] 대출 신청과 승인 여부의 결정 - 신용 관리의 의해

by 야삐미얼 2023. 5. 15.

안녕하세요~?

해질녘 노을과 함께 선선한 바람이 몰아치는, 야삐미얼의 티스토리입니다.

오늘은 지난 시간에 이어서 신용 점수의 관리가 대출과의 어떠한 상관관계가 있는지 알아보도록 하겠습니다.

현대 사회는 신용사회라고도 일컫어지고 있죠?

그만큼 개개인의 신용도를 평가하는 방식이 고도화되고 있으며, 이러한 신용 점수는 그 사람이 어떤 사람인지를 보여줄 수 있는 지표로 여겨지고 있습니다. :)

그렇다면 신용 점수란 뭘까요?

 


1. 신용점수의 의미와 중요성

신용 점수는 개인의 신용 위험을 평가하기 위한 수치입니다. 우리나라는 점수로 순위 매기는 것을 참 좋아하죠?

일반적으로 신용 점수는 신용 보고서를 기반으로 산출되며, 개인의 신용 거래 내역, 대출 상환 기록, 신용카드 사용 이력 등을 고려하여 계산됩니다. 

따라서 믿을 수 있는 신용 점수는 금융기관이 대출 신청자의 신용 위험을 평가하는 데에 중요한 지표로 사용됩니다.
(해당 신청자가 얼만큼의 리스크를 가지고 있는지에 대한 척도라고 보시면 될 것 같습니다.)

신용 점수와 대출 신청의 관계 신용 점수는 대출 신청자의 신용 상태를 평가하는 데에 사용되며, 대출 신청 시에 금융기관이 가장 먼저 확인하는 요소 중 하나입니다. 사람과 사람이 처음 만날 때의 첫인상으로 판단하듯 금융기관도 이러한 신용점수로 개인을 판단하고 있습니다.

 


2. 신용점수가 높으면 좋은걸까?

신용 점수가 높을수록 대출 승인 확률이 높아지며, 대출 조건도 유리하게 제공될 가능성이 높아집니다.
금융기관이 해당 신청자는 리스크가 적고 지속적으로 대출을 상환할 수 있다는 신뢰도가 높기 때문입니다!

반대로 신용 점수가 낮을 경우, 대출 신청이 거절되거나 대출 조건이 불리하게 설정될 수 있습니다.
금융기관은 최소한의 리스크를 가지길 원하기 때문에, 아무리 성과를 내야하는 상황에서도 신청자의 꼼꼼한 상황을 확인합니다.

신용 점수가 영향을 미치는 대출 조건 신용 점수는 대출 신청 시에 대출 금리, 대출 한도, 대출 상환 기간 등의 조건에 영향을 미칩니다.

높은 신용 점수를 가진 대출 신청자는 낮은 금리와 더 높은 대출 한도를 받을 수 있으며, 상환 기간도 유연하게 조정될 수 있습니다. 왜냐하면 그만큼 신뢰도가 높아 금융기관에서는 고수익을 기대할 수 있기 때문입니다.

신용 점수가 낮은 경우, 금리가 상승하고 대출 한도가 제한될 수 있으며, 상환 기간도 제한적으로 설정될 수 있습니다.
금융기관에서는 언제든 상환하지 못할 가능성에 대한 염려가 크고, 손해를 절대 보려고 하지 않기 때문입니다.

 

개인의 상황에 맞춰 이렇게 중요한 신용 점수를 관리하여 높일수 있는 방법은 다음과 같습니다.

 


3. 신용 점수 향상을 위한 방법은 뭐가 있을까?

신용 점수를 향상시키기 위해서는 신용 거래를 신중하게 관리하는 것이 중요합니다.

  • 거래기간 늘리기 : 신용 점수는 신용 거래 기간에 따라 변화합니다. 오랜 기간 동안 신용 거래를 유지하고 상환 기한을 지키는 것이 중요합니다. 대출을 많이 받은 상태여도 상환기간이 오래되었다면 금융기관은 이를 높은 점수로 신뢰할 수 있기 때문입니다.

 

  • 대출 상환 기록 : 대출을 상환하는 데에 지연이나 연체가 없어야 합니다. 정해진 날짜에 대출을 상환하고 만기일을 지키는 것이 중요합니다. 연체가 된다는 의미는 금융기관에서 상환할 능력이 없다는 것으로 보기 때문에 신용 점수 평가에 아주 큰 타격을 입게 됩니다.

 

  • 신용카드 사용 : 신용카드를 적극적으로 사용하면서 대금을 즉시 상환하는 것이 좋습니다. 지나치게 많은 신용카드를 가지고 있는 것보다 적당한 수의 카드를 유지하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 가끔 신용카드를 사용하면 부정적인 영향이 있을 것이라고 생각하시는 분들이 있지만, 금융기관에서 신용도를 측정하기 위해선 데이터가 필요하므로 적절한 신용카드의 사용은, 아예 사용하지 않는 사람보다 우수하게 평가되고 있습니다.

 

  • 신용 한도와 사용률 : 신용카드의 신용 한도를 적절하게 관리하고, 가능한 범위 내에서 사용률을 낮추는 것이 좋습니다. 신용카드 한도의 30% 미만으로 사용하는 것이 바람직합니다. 최대 50% 미만으로 사용하는 것이 좋으며 이를 위해 신용카드의 한도액을 증가시킬 수 있는 경우에는 최대 금액으로 항상 증가를 시켜놓으면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.

 

  • 신용 보고서 확인 : 특정 기관에서 발급되는 신용 보고서를 확인하여 정확한 정보가 기록되어 있는지 확인하고, 정보가 변경되었거나 반영이 안된 부분이 있다면 즉각적으로 수정 요청을 해야합니다. 신용 보고서를 확인하는 방법은 조금 뒤에 우리나라에 현존하는 두 개의 신용평가사를 기준으로 소개해 드리겠습니다!

 

  • 다양한 신용 형태 : 신용 점수를 향상시키기 위해서는 신용 카드뿐만 아니라 대출, 주택담보대출, 학자금 대출 등 다양한 신용 형태를 가지는 것이 도움이 될 수 있습니다. 물론 과다한 금액의 대출이 있는 경우에는 부정적인 영향을 끼치지만 자신의 상환능력에 무리가 없는 정도의 금액을 대출을 받아 상환하고 있다면 금융기관에서는 긍정적으로 평가할 수 밖에 없습니다.

4. 신용 점수에 따른 대출 신청 전략

항상 습관처럼 신용 점수를 미리 확인하고 개선해야 합니다.

자신의 신용 점수가 낮을 경우, 대출 신청 전에 신용 점수를 향상시키기 위한 방법을 실행해야합니다.

첫 만남에서 우리가 꾸미고 가듯 금융기관과의 접촉 전에는 우리의 신용 점수를 꾸며야 합니다!

 

또한 여러 금융기관과 비교 분석을 통해 대출 조건과 금리를 비교해보세요.

각 기관은 신용 점수에 따라 대출 조건을 다르게 제공하고 있고, 우리에게 가장 적합하고 유리한 대출 상품을 찾으려면 시간을 투자하고 발품을 팔아야만 합니다.

쉽게 결정하지 마세요!  대출은 우리의 오랜 기간에 영향을 미치니깐요.

 

가능한 한 보유한 대출 건수을 줄여야합니다.

대출 건수가 너무 많을 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으며, 적은 금액의 여러 건의 대출보다는 큰 금액의 적은 건의 대출로 통합하는게 신용 점수 관리에는 유리합니다. 여러 건의 대출이 있다면 우선순위에 맞춰 작은 금액의 대출 건부터 상환하는게 좋으며, 전부 비슷한 금액의 대출 건수라고 한다면 채무 통합이 유리할 수 있습니다.

 

다음 포스팅에서 다룰 제 가까운 지인의 채무통합의 사례에 대해 소개하려고 합니다. (실제 후기로 많은 도움이 되실 것 같아 포스팅 예정입니다.)

대출 신청서를 작성할 때 정확한 정보를 제공하고, 신용 점수가 낮아 대출 조건이 불리하게 설정될 경우 대출 거절을 받았다면 그 이유를 설명 받아야 합니다. 거절 사유에 대해서는 자세하게 알려달라고 해야하며 이를 통해 우리의 문제점을 개선해 나갈 수 있을테니깐요. 거절 사유를 모르게 된다면 열심히 다른 금융기관을 알아보고 발품을 파는게 다 헛수고가 될 수 있습니다. ㅠㅠ

 


5. 우리나라의 2개의 줄기 : 신용평가사

한국은 크게 나이스지키미(NICE Credit Information Service)와 올크레딧(ALL Credit)으로 대표적인 신용 평가 기관이 2곳이 있습니다. 개인의 신용 점수를 산정하고 이를 어플리케이션이나 웹을 통해 서비스를 제공하고 있습니다.

그렇다면 나이스지키미 vs 올크레딧의 차이점은 뭐가 있을까요? 
같은 방법으로 신용도를 평가한다면 두 곳이 존재 할 이유가 없겠죠!

이 두 기관은 다음과 같은 신용 점수 평가 방식의 차이점이 있습니다.

 

[평가 방식의 차이]

  • 나이스지키미 : 나이스지키미는 신용점수 평가에 대해 전문화된 지표로 사용되는 FICO 신용 점수(FICO Score)를 적용합니다. FICO 점수는 신용보고서의 다양한 요소를 고려하여 개인의 신용 위험을 평가하는 데 사용됩니다. 나이스에서 사용하고 있는 방법의 가장 중요한 핵심 요소는 "연체 및 과거 상환이력" 입니다.

    1) 연체 및 과거 상환이력 - 약 30%
    2) 신용거래형태 - 약 29%
    3) 부채수준 - 약 26%
    4) 신용거래기간 - 약 13%

 

  • 올크레딧 : 올크레딧은 한국신용평가정보(Korea Credit Bureau)에서 개발한 신용 평가 방식을 사용합니다. 이 방식은 개인의 신용 거래 기록, 채무 상황, 연체 이력 등을 고려하여 신용 점수를 산정합니다. 올크레딧에서 사용하고 있는 방법의 가장 중요한 핵심 요소는 "신용거래형태" 를 가장 비중있게 보고 있습니다.

    1) 연체 및 과거 상환이력 - 약 32%
    2) 신용거래형태 - 약 27%
    3) 부채수준 - 약 25%
    4) 비금융정보 - 약 11%
    5) 신용거래기간 - 약 5%

[산정 기간의 차이]

  • 나이스지키미 : 나이스지키미의 FICO 신용 점수는 최근 2년간의 신용 거래 내역을 바탕으로 평가됩니다. 따라서 "최근 신용 활동" 이 신용 점수에 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 최근 부채를 전액 상환한다면 나이스지키미의 신용 점수는 크게 향상 되는 걸 보실 수 있습니다.

 

  • 올크레딧 : 올크레딧은 최근 5년간의 신용 거래 내역을 고려하여 신용 점수를 산정합니다. 이는 더 오랜 기간 동안의 신용 활동을 반영하므로 "장기적인 신용 거래 이력" 이 더 중요하게 작용할 수 있습니다. 따라서 최근 부채를 전액 상환한다해도 나이스지키미 만큼의 큰 신용 점수 향상이 발생하지 않는게 차이점입니다.

 


마치며

오늘은 신용 점수의 의미와 중요성에 대해 소개해드렸고, 점수와 대출 간의 상관 관계를 이해할 수 있는 시간이었습니다.

또한 우리의 신용 점수를 측정하는 신용평가사 두 곳의 차이점을 파악해보았는데, 그렇다면 혹시 금융기관은 어떤 기관의 점수를 더 고려하여 대출을 진행할까요?

 

정답은 "금융기관마다 전부 다르다" 입니다. 

어떠한 기관의 점수를 더 유리하게 보고 있는지는 소문이 있으나,

현재까지 경험으로는 두 기관 중 더 낮은 신용 점수로 금융기관에서는 고려하는 것 같습니다.

아무래도 제일 낮은 점수로 진행을 해야 그만큼의 리스크도 없을 테니깐요.

 

다음 시간에는 다중 채무, 기대출과다자들이 신용 점수를 올리는 채무 통합과 관련된 지인의 생생한 후기를 작성해보려고 합니다. 

 

오늘도 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다. :)
- 야삐미얼 -

 

댓글